Aplicação automática é uma funcionalidade que os bancos oferecem para investir o dinheiro que fica parado nas contas dos correntistas. Na teoria, essa iniciativa parece muito vantajosa, mas na prática isso não acontece.

Geralmente, essa opção está nos contratos de abertura de conta que dificilmente são lidos com atenção pelos clientes. 

Esse mecanismo é usado pelos bancos por conta de uma normativa do Banco Central que exige que parte do dinheiro parado seja usado como reserva. Ou seja, se o recurso não for movimentado, a instituição deve separar parte para ficar retido.

Esse regulamento tem o objetivo de maior controle na circulação de dinheiro na economia e proteção ao sistema bancário em caso de crises.

Por consequência disso, as instituições bancárias não gostam de ver esse dinheiro sem movimentação - pois senão devem cumprir a normativa e reservarem parte dele. Por causa disso, usam esse artifício contratual para aplicar automaticamente os recursos em investimentos diversos.

No entanto, eles não fazem esse serviço de graça. Na maioria das vezes, essas movimentações são feitas em fundos de investimento que possuem taxas de administração e estão sujeitos às cobranças de imposto de renda e IOF.

São nesses pontos que ficam todas as desvantagens da aplicação automática: os rendimentos costumam ser consumidos por impostos e taxas. O que sobra para o cliente: muito pouco. O que o banco ganha: a taxa de administração.

Mas por que o cliente fica com muito pouco?

A grande característica da conta corrente é a movimentação. Ou seja, dependendo do momento do resgate, o cliente vai pagar muito caro: se for feito antes dos 30 dias da aplicação automática, ele deverá pagar IOF (imposto sobre operações financeiras) + 22,5% de alíquota de imposto de renda.

Sendo que o IOF pode ser de até 96% dos rendimentos. Nesse cenário, o que sobra para o investidor não é quase nada. O banco também ganha muito pouco, é claro, mas para isso ele possui milhares de outros clientes.

As taxas de administração costumam variar de 2,5% a 4% ao ano. Os portfólios dos fundos de investimento usados costumam aplicar o patrimônio em papéis de renda fixa.

A única vantagem desse tipo de serviço é a praticidade: o banco faz tudo automaticamente para você. No entanto, como já mencionamos, esse trabalho pode remunerar muito mal o correntista - em alguns casos, menos até que a poupança.

Neste sentido, é muito mais interessante aplicar o dinheiro parado em outros tipos de investimento. Para isso, é preciso ter uma gestão mais ativa dos recursos. Isso garantirá resultados muito melhores e satisfatórios..

Num cenário onde os juros estão muito baixos, como o de hoje, os investidores devem procurar ativos e instituições financeiras que não cobrem taxas abusivas em cima dos rendimentos.

Investimentos em renda fixa também são práticos

Os investimentos em renda fixa não são tão complicados e são ótimas alternativas para quem busca praticidade e facilidade na hora de ver os rendimentos acontecerem. 

Se o investidor pensa no curto prazo, as aplicações automáticas podem ser piores do que a poupança. Nesse sentido, existem investimentos com liquidez diária que permitem o resgate antecipado e as rentabilidades são superiores a esses fundos.

Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária podem ser ótimas opções no curto prazo. São melhores do que as aplicações automáticas pois, apesar de terem a cobrança de impostos, não possuem taxas de administração. No caso do tesouro, não existe nem a taxa de custódia da B3 para aplicações de até R$ 10 mil.

Se o investidor tem uma previsão maior de quanto tempo ele poderá deixar seu dinheiro investido, existem também alguns papéis com liquidez diária entre as Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) e Letras de Crédito Imobiliário (LCI) que são opções isentas de imposto de renda, mas que possuem um tempo de carência de 90 dias.

Com planejamento e um pouco de conhecimento, o investidor consegue fazer seu dinheiro render mais. Se ele conseguir fazer sua própria gestão financeira, não será necessário pagar nenhuma taxa de administração aos grandes bancos e, com isso, aumentar ainda mais os seus ganhos.